[미국 생활] [재테크] 피델리티(Fidelity) CMA(Cash Management Account) 장점

[미국 생활] [재테크] 피델리티(Fidelity) CMA(Cash Management Account) 장점

 

CMA (Cash Management Account) 특징

- CMA는 ATM fee 없는 Debit card를 투자 레벨과 관계없이 받을 수 있다

- FDIC 커버가 5개 은행을 통해서 1.25M까지 되는 점이 장점이지만 마진/외환 등이 제한됨

- CMA는 bank account가 아니다

- FDIC 커버된다고 광고하는 FinTech와 크게 다른 것이 없으므로 좀 더 검증된 곳에서 계정을 만들어야 한다.

 

이러한 이유로 큰 브로커지에서 운영하는 CMA가 괜찮다고 생각합니다.
Fidelity, Merrill, TD Ameritrade가 좋은 예입니다.

Vanguard, JP Morgan은 CMA 기능이 없고, Schwab은 Schwab bank를 통해서 real checking/savings 계좌를 제공하고 있습니다.

 

그렇다면 Schwab이 더 좋으냐 하면 그렇지도 않습니다.
Brokerage와 Bank가 구분된 곳 JP Morgan/Chase, Schwab/Schwab bank는 상호간 이체가 업무시간에 밖에 안됩니다. 주식장이 안 열리는 날이면 이체 조차도 안되죠.

Merrill/BOA는 이런 면에서는 자유로운데 한도가 있다고 하더군요.
Merrill의 경우 CMA가 되어서 debit card로 BOA ATM에서 빼버리면 되니까 문제가 좀 더 줄어들긴 합니다.

그런 의미에서 Fidelity는 괜찮은 편입니다.
은행과는 좀 다른 점을 인지하셔야 하고, 사용법을 좀 익히실 필요는 있습니다.

 

Fidelity 의 장점은

- Free Check

- 미국내에서 ATM 수수료 없는 체킹으로 사용 가능
- 수수료 적은 주식이나 펀드 투자용 사용 가능

- ROTH IRA

- HSA

 

Fidelity를 메인 은행으로 만들기 Step-by-Step

피델리티에서 체크, ATM카드, Bill Pay 다 할 수 있습니다.

그러나 기존 은행의 계정을 닫으면서 생길수 있는 문제에 대비하고자 합니다

아주 간단하게 요약하자면: 피델 쪽에서 모든게 정상화된 것을 확인하고, 기존 은행을 잘 닫으면 되는 것입니다.

 

Step 1. 일단 피델리티 계정을 열고, 1달 정도 bill pay / mortgage등 커버될 돈을 넣는다.

   a. 기존은행과 연동시켜 ACH로 입금. (몇일 소요될 수 있음)

   b. 돈을 넣자마자 뺄 생각하지 마세요. 이게 충분히 settle될 때까지 1주일 정도 추가 소요.

   c. 여기서 필요한 증빙서류 제때 업로드 하시기 바랍니다. 안해서 며칠동안 락 되신 분도 계십니다. 물론, 잘 풀렸지만요.

 

Step 2. 피델에서 체크북이랑 Debit Card받아둔다

   a. 체크주문: 체크주문은 계좌 열자마자 바로 할 수 있습니다. 신청서를 바로 온라인으로 업로드 가능합니다.

   b. CMA의 경우 체크 100개 기본으로 주문되고, Brokerage의 경우 25개 혹은 100개를 선택할 수 있습니다.

   c. 체크를 빨리 주문하면 좋은게, 밑에 routing 번호와 account번호가 잘 적혀있기 때문입니다.

      (온라인으로 볼 수 있는 계좌번호는 X00000혹은 엄청긴거라.. 타 은행에서 인식못하는 경우도 종종 발생하더라구요.)

   d. Debit/ATM Card: CMA의 경우 데빗카드 주문을 하는 옵션이 없습니다. 자동적으로 옵니다. 

   e. 브로커리지의 경우 ATM카드를 따로 주문내야합니다. 하지만 일반 분들은 CMA쪽 ATM카드를 추천합니다. (Fee Reimburse차원에서) 

   

Step 3. Billpay를 피델에서 하나씩 셋업한다

   a. 이제 무사히 체크북도 받고, ATM카드도 받은 후, Bill Pay를 피델리티내에서 셋업합니다. (Manage Cash쪽으로 들어가시면 보여요.)

   b. 피델에서 빌 페이 셋업한 후 기존 은행의 빌 페이 (특히 autopayment 있으면) 다 해지시킵니다. 이거 중요합니다.

   c. 주로 빌 페이로는 utilities, car payment, mortgage/rent 등이 중요하겠습니다.

 

Step 4. 신용카드 등 online payment를 은행으로 할 경우 어카운트 일일히 업뎃해준다

   a. 신용카드 monthly payment나 Routing/Account Number필요한 다른 웹사이트들을 다 업데잇 해줍니다.

   b. 이외에도 혹시 다른 방식으로 자동적으로 기존 은행에서 돈이 빠져나가는게 있는지 생각해보세요.

 

여기까지 왔으면, 피델에서 모든 돈이 나가도록 셋업 완료! 

 

Step 5. 봉급 Direct Deposit을 피델로 넘긴다

   a. 이건 위의 step 1-4하면서 미리 해도 되긴 하는데, 가장 중요한건 돈 나가는 계좌에 bounce/overdraft가 안되게 여유자금이 한쪽에 꼭 있어야겠죠.

   b. 그래서 봉급일정도 잘 계산해서 direct deposit을 업뎃 해두세요. 

 

Step 6. 잘 돌아가는게 확실하면 기존 은행에 가서 account를 close한다

    a. 주로 돈을 ACH로 이동시키면 되는데, 만약 은행 branch가 있으면 직접 가서 account close하는게 좋을 것 같습니다.

    b. Account Close한 것 확인하고, 잔액은 bank에서 체크로 주겠죠. 그걸 피델리티 mobile app으로 deposit. 

 

Step 7. 제대로 은행 쪽이 클로즈 됐는지 다시 한번 확인한다. 특히 잊어버린 auto pay같은게 없는지 재확인.

    a. 가끔 잊어버렸던 auto-pay나 auto-deposit이 있으면 계좌가 자동적으로 부활하는 경우가 있다고 합니다. 꼭 다시 점검하시길.